≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Договор имущественного страхования

В страховании есть два различных по своей правовой природе направления: имущественное и неимущественное.

Имущественное страхование касается только материальных благ, которые приобретаются людьми. Но далеко не все объекты имущественного мира подлежат страховой защите.

Что это такое

Договор имущественного страхования – это соглашение, согласно которому одна сторона обязывается в случае наступления определенных условий выплатить второй стороне или третьему лицу денежную компенсацию (ст.929 ГК РФ).

Юридическая характеристика договора: реальный, оплатный, двусторонний.

Договор имущественного страхования реальный, потому что он вступает в силу только после совершения первого страхового взноса. Оплатность подобного соглашения означает, что отношения между сторонами оформлены в определенном денежном выражении.

Например, по договору имущественного страхования страховую сумму устанавливает страхователь, но только если достигнет консенсуса со страховщиком.

Все затраты полис покрывает исходя из суммы страхования. Этот договор является двусторонним, но может заключаться в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Выгодоприобретателем может быть физическое и юридическое лицо. Сторонами договора являются страховщик и страхователь.

Страховщик – это всегда юридическое лицо. Страхователь выступает инициатором правоотношений.

Им может быть юридическое и физическое лицо. Форма договора имущественного страхования – письменная обязательная. После его заключения выдается страховое свидетельство, которое гарантирует соблюдение условий соглашения его всеми участниками.

Договор имущественного страхования является важнейшим элементом в системе добровольного страхования.

При его заключении стороны регламентируются такими принципами, как равенство сторон, свобода волеизъявления и осуществления режима личной собственности.

Образец договора имущественного страхования.

Существенные условия

Существенными условиями соглашения являются те, без указания которых оно будет просто никчемным.

В содержание договора имущественного страхования при составлении должно обязательно быть включено следующие:

  • предмет соглашения;
  • страховой случай;
  • страховая сумма;
  • страховой платеж;
  • размер и сроки выплаты страхового взноса;
  • срок действия.

Предметом договора являются только имущественные интересы.

Но реализация прав относительно объектов материального мира может быть связана с:

  • личным страхованием;
  • обладанием, использованием и распоряжением имуществом;
  • страхованием персональной ответственности.

Этот договор страхования выступает инструментом в защите именно имущественных прав. Страховым случаем называется предусмотренное договором или законодательством явление, с возникновением которого возникает обязательство у страховщика по выплате страхового возмещения.

Например, полное уничтожение груза при транспортировке его железнодорожным составом может считаться страховым случаем по договору имущественного страхования.

Как объект соглашения может быть застрахован риск, которому подвергается имущество в процессе реализации прав собственника.

Наступление страхового случая является основанием для получения страховой компенсации.

Страховая сумма – это установленная договором или законодательством денежная сумма, в рамках которой по договору выплачивается страховое возмещение.

На основании ее устанавливается размер обязательных платежей по страхованию. Например, относительно объектов недвижимости, страховая сумма при установлении не может превышать рыночной стоимости имущества.

Страховой взнос – это фактическая плата за страхование. Обязательство по внесению страхового платежа возлагается на застрахованное лицо.

Порядок и размер при внесении страховых платежей устанавливается договором.

Страховой платеж напрямую связан с выплатой страховщиком суммы по страхованию. Например, нарушение договорных положений и несвоевременная выплата страховых взносов может стать основанием для лишения возможности претендовать при наступлении страхового случая на денежную компенсацию.

Срок действия договора устанавливается по согласию сторон.

Законную силу соглашение набирает с момента внесения страхователем первого платежа. Но договором могут быть установлены и другие условия.

На что обратить внимание

В рамках договора имущественного страхования объекты можно перестраховать. Перестрахованием называют страхование одним страхователем риска выполнения своих обязательств у другого страховщика.

Может применяться режим двойного страхования, согласно которому предмет одного страхового договора по желанию застрахованного лица защищается несколькими страховщиками.

Обратить внимание стоит на права и обязанности сторон. Без знания содержания договора, нельзя рассчитывать на полную реализацию своих прав, которые им предусмотрены.

Относительно соглашений по страхованию имущества применяется правило суброгации. Это означает, что в определенных случаях к страховщику переходят права застрахованного.

Суброгация имеет следующие признаки:

  • характерное явление исключительно для имущественного страхования;
  • это отдельный случай замены лиц по договору;
  • право суброгации может возникать не только на договорных, но на законных основаниях;
  • не имеет особенного порядка относительно перехода прав страхователя к страховщику;
  • страховщика по суброгации можно освободить от выплаты страховой компенсации;
  • существует суброгационное требование, согласно которому на страхователя возлагается обязанность по передаче всех необходимых документов относительно возмещения возникших убытков страховщиком и регулирования его взаимоотношений с лицом, спровоцировавших их появление.

Для получения страхового возмещения в обычном порядке страхователю недостаточно просто иметь полис. При наступлении страхового случая составляется аварийный сертификат на основании, которого застрахованное лицо приобретает право на компенсацию.

Виды

Договора имущественного страхования по субъектной составляющей могут быть такими, которые заключаются с юридическими или физическими лицами.

Существуют следующие их виды относительно объекта имущественного страхования:

  • средств наземного транспорта;
  • средств воздушного транспорта;
  • средств водного транспорта;
  • страхование грузов;
  • квартир;
  • загородных домов, дач, садовых домиков;
  • персональных транспортных средств;
  • домашнего имущества;
  • земли;
  • других видов ценного имущества.

Договор страхования имущества составляется в произвольной форме. Это значит, что страховщик при оформлении соглашения вправе использовать шаблоны документов, которые были разработаны компанией или объединением страховщиков.

Что может и не может быть застраховано

Большинство ученых считает, что в первую очередь объектом страхования должен быть имущественный интерес. Именно он определяет то, что будет предметом защиты по договору.

Объектом страхования официально признается имущество или иной подобный интерес (ст. 942 ГК РФ). Из этой нормы неясно, что является более широким понятием: «интерес» или «объект».

Обратившись к судебной практике можно найти разъяснение того, что можно считать объектом имущественного страхования.

Большинство судебных практиков называет им материальные блага, которые реально пребывают на праве собственности у страхователя, но в процессе пользования, распоряжения и владения последний рискует их потерять.

Законодатель не считает имущество самостоятельным объектом страхования. Оно теряет свою важность без наличия имущественного интереса.

Договор имущественного страхования можно заключить только относительно того материального интереса, который подтверждается свидетельством, сертификатом, договором или иным правоустанавливающим документом.

При отсутствии материального интереса страхователя и выгодоприобретателя страховое соглашение в судебном порядке можно признать недействительным.

Страховой интерес можно назвать обратной стороной такого понятия, как возмещение убытков. Страхователь всегда заинтересован в том, чтобы вред, нанесенный его имуществу, был компенсирован. Объектом страхования может быть движимое и недвижимое имущество.

Могут страховаться договором следующие интересы:

  • связанные с реализацией права собственности;
  • с появлением у страхователя гражданской ответственности;
  • с возникновением предпринимательских рисков.

Не являются объектами страхования личные неимущественные интересы страхователя. Например, подобный договор не может быть заключен, если его объектом выступают жизнь и здоровье человека.

Какие права и обязанности имеют стороны

Страховщик обязан:

  • ознакомить страхователя с условиями договора и правилами страхования;
  • на протяжении 3-4 рабочих дней после поступления информации о проявлении страхового случая, рассмотреть заявление и обеспечить своевременную подачу всех необходимых для получения компенсации страхователем документов;
  • выплатить страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая;
  • покрыть расходы, которые понес страхователь;
  • при существовании отдельного заявления от страхователя, уменьшить страховой риск.

Страхователь обязан:

  • своевременно выплачивать страховые взносы;
  • при заключении договора предоставить страховщику только правдивую информацию относительно объекта защиты;
  • осуществлять действия, направленные на уменьшение возможных убытков;
  • уведомить о действующих страховых договорах, относительно одного и того же предмета защиты;
  • уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • суброгации;
  • отказаться от выплаты страховки, при существовании установленных для этого причин (преступление, несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая, подача неправдивых ведомостей относительно объекта страхования и прочее).

Страхователь имеет право:

  • на получение страховой компенсации;
  • изменение компании страховщика;
  • на двойное страхование.

Договор имущественного страхования прекращается:

  • по согласию сторон;
  • по завершении его срока действия;
  • при выполнении обязательств каждой из сторон друг перед другом;
  • при ликвидации страховщика или в случае смерти страхователя.

Договор может быть расторгнут по требованию страховщика или страхователя в любое время.

Соглашение имущественного страхования принято считать одним из документов, на основании которых осуществляется защита материальных интересов субъектов добровольного страхования. Но договор имущественного страхования является также часть обязательного обеспечения по рискам.

Видео: Что такое имущественное страхование?

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх