Рубрика: Ипотечное страхование

Ипотечное страхование

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Что это такое

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Причины невыполнения условий кредитного договора могут быть разными, но в случае утраты или сокращения платежеспособности заемщик теряет мотивацию к последующему выполнению обязательств.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Кредитная организация всегда учитывает тот факт, что проведение взыскания на жилое имущество – это длительная и довольно проблематичная процедура.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

Особенности

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

  • невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
  • потери рабочего места и доходов;
  • утраты права собственности на объект недвижимости.

Страховой суммой при оформлении ипотеки является сумма займа. Это минимальная гарантия, на которую может согласиться банк. Обычно сумма страховки превышает стоимость кредита в 10 раз.

Но это уже дается на усмотрение самого заемщика. Ему необходимо учитывать тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться в зависимости от того, какой размер гарантированной суммы был выбран изначально.

За страховую сумму может браться полная стоимость недвижимости. Ипотечное страхование защищает не только имущество, которое является его объектом по договору, но и персональные риски заемщика.

Страхование жилья выступает гарантией для кредитора. Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Федеральный закон об ипотечном страховании

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Летом 2014 года Госдумой было одобрено выделение института ипотечного страхования в рамках норм ФЗ №102 «Об ипотеке».

Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20-40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Какие виды бывают, их описание

Виды ипотечного страхования

Схема: виды ипотечного страхования.

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Страхователь по договору обеспечивается себе возможность отвечать только в рамках приобретенного на кредитные средства имущества. Заемщик также может обезопасить себя от риска потери дохода, на основании которого оплачивалось ипотечное соглашение.

Титульное страхование может применяться исключительно после перехода объекта новостройки в собственность страхователя.

Особенности договора

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

Но при этом один весомый риск для приобретателя прав на квартиру остается: выплаты платежей будут осуществляться в зависимости от страховой суммы, и при страховом случае будет покрыт исключительно размер кредита.

По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Заемщику необходимо учитывать то, что агентства недвижимости напрямую сотрудничают со страховщиками и получают проценты от осуществленных сделок.

Поэтому они заинтересованы в достаточно высоких тарифных ставках по ипотечному кредитованию. Заемщику не стоит спешить с выбором страховщика.

Необходимо оценить ряд других существующих на рынке предложений. После этого круг выбора сужается к тем компаниям, с которыми сотрудничает банк.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

Образец договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества).

Заполненый образец страхования ипотеки.

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

  • утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
  • радиации, заражения окружающей среды;
  • военных действий, учений, маневров;
  • гражданской войны и ее последствий;
  • забастовок, волнений;
  • уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Какие документы необходимо иметь

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

  • копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
  • копии договора о купле-продаже;
  • паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Перечень документо для страхования ипотеки.

Преимущества

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

  • риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
  • гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
  • риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Стоимость

Цена страхового полиса зависит от:

  • пола и возраста заемщика;
  • финансового состояния заемщика;
  • типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

 Название страховщика  Страхование жизни , % от страховой суммы  Недвижимого имущества  Гражданской ответственности  Титула
Ингосстрах от 0,267 от 0,2 от 0,25 от 0,2
Росгосстрах от 0,07 от 0,08 - от 0,35
РЕСО-Гарантия от 0,237 от 0,1 - от 0,2

Стоимость полиса в каждом конкретном случае зависит от количества рисков, по которым применяется страхование.

Например, страхование все рисков только относительно недвижимого имущества в Ингосстрахе обойдется в 3200 рублей. На цену при расчете влияет месторасположение недвижимости и его площадь.

Весь страховой комплекс по тарифам компании РЕСО-Гарантия (с учетом трех основных рисков) обойдется мужчине 30-летнего возраста в 17 772 рубля.

Примером суммы кредита для расчета служили 300 000 рублей. Среднестатистическим примером может считаться суммарный страховой тариф 0,8% от размера страховой суммы.

Сравнивая стоимость комплексного страхования и защиты по отдельным видам рисков, с уверенность можно сказать, что выгоднее оформлять комплексную страховку.

Во-первых, защита предусмотрена более полная. Во-вторых, установлены более выгодные тарифы, чем для защиты по отдельным страховым случаям.

В любом случае тем лицам, которые будут оформлять ипотеку, придется столкнуться с подобным выбором, ведь сейчас банки не предоставляют большие денежные займы без страховки.

Ипотечное страхование позволяет избежать риска порчи или гибели имущества кредитору. Оно дает возможность сохранить права на приобретенное жилье заемщику при возникновении страхового случая. Ипотечное страхование выгодно всем участникам кредитных отношений.

 Видео: Ипотечное страхование

Ваши отзывы

Ипотечное страхование ВТБ 24

Банк ВТБ предлагает своим клиентам ряд выгодных программ жилищного кредитования. Средства кредитная организация предоставляет не только для покупки новой квартиры, но для недвижимости на вторичном рынке. Ипотечное кредитование от ВТБ дает возможность оформить нецелевой заем. Банк работает на партнерских условиях с...

Страхование ипотеки в Сбербанке

В последние годы российские граждане стали более активно принимать участие в различных кредитных программах, благодаря которым у них появилась возможность стать владельцами собственной недвижимости. Многие кредитно-финансовые учреждения настоятельно предлагают своим клиентам оформлять страховые полисы не только на...

≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх