≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Перестрахование облигаторное

Перестрахование существует довольно давно, потому уже сформировались несколько основных типовых договоров. Каждый из них имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Одним из наиболее популярных является перестрахование облигаторного типа.

Что это такое

Договор облигаторного перестрахования сегодня гораздо более популярен, чем договор факультативного. При облигаторном перестраховании перестраховщик обязан принимать все риски, передаваемые ему цедентом.

Основным условием для этого является предварительное включение их в соответствующий договор. Отказаться перестраховщик права не имеет.

Обычно для защиты финансовых интересов перестраховщика в договоре обозначается некоторый лимит его ответственности, в пределах которого он осуществляет денежные выплаты.

Подобного рода лимит может обозначаться двумя терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Например, приоритет ответственности перестрахователя составляет 5 млн. рублей, приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей.

При возникновении страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей.

Если же размер ущерба составляет более 10 млн. рублей, то максимальная выплата со стороны перестраховщика может составлять лишь 5 млн. рублей.

В большинстве случаев облигаторное перестрахование охватывает практически весь страховой портфель компаний, которые занимаются подобным видом деятельности. Так как облигаторный тип договора имеет большое количество преимуществ переда факультативным и иными.

Иногда возникает ситуация, когда использование облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми поправками.

В таком случае может быть использована одна из разновидностей данной формы договора:

  • факультативно-облигаторная;
  • облигаторно-факультативная.

При использовании факультативно-облигаторного перестрахования перестрахователь имеет право оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое усмотрение. Сам же перестраховщик обязан принимать все страховые случаи, переданные ему перестрахователем.

Данная разновидность облигаторного страхования наименее выгодна именно цессионарию, так как прибыль от заключения такого договора не велика, а финансовые убытки могут быть значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в более выгодном положении оказывается цессионарий.

Так как облигаторность предполагается для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика.

Обычно подобные разновидности облигаторных договоров используются для заключения соглашений между головным офисом страховой компании и её филиалами. Между независимыми СК подобного рода соглашения обычно не практикуются.

Все формы облигаторного перестрахования можно также разделить на две основные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Характерные черты

Стандартное облигаторное перестрахование имеет следующие основные черты:

  • присутствует обязанность в принятии и передачи рисков;
  • при заключении договора цедент обязан осведомлять цессионария максимально подробно обо всех рисках, передаваемым на перестрахование;
  • в перестраховании могут участвовать несколько перестраховщиков;
  • действует перестраховочная защита;
  • уменьшенные административные издержки.

Самой важной характерной чертой перестрахования данного типа является возникновение обязанностей в результате заключения облигаторного соглашения по передаче определенного количества рисков.

При необходимости могут быть использованы различные вариации договора перестрахования рассматриваемого типа, предусматривающие возможность отступления от стандартных правил соглашения подобного типа.

Основной чертой облигаторного страхования является обязательное наличие бордеро. Данный документ готовится перестрахователем каждый новый квартал и передается перестраховщику.

В нем содержится весь перечень имеющихся рисков, по которым возможно потребуется выплата денежных компенсаций.

Полное раскрытие информации в бордеро является основным условием заключения договора облигаторного перестрахования. Отсутствие подлинной информации является серьезным основанием для прекращения действия заключенного договора.

В процессе перестрахования облигаторного типа могут участвовать одновременно несколько перестраховщиков.

Причем каждый из них отвечает за какой-либо определенный размер риска. Например, суммарная величина максимальной выплаты по заключенному договору перестрахования составляет 15 млн. руб. При этом перестрахователь несет ответственность в пределах 5 млн. рублей.

Если величина ущерба превышает данное значение и находится в пределах от 5 до 10 млн. рублей, то разницу компенсирует страхователь №1. Если величина ущерба составляет более 10 млн. рублей, то сумму, превышающую данный лимит, оплачивает страхователь №2.

Условия

Прежде, чем договор облигаторного перестрахования будет подписан, должны быть оглашены основные его положения, условия.

Обычно к ним относится следующее:

  • перестраховщик обязуется принимать в перестрахование все заранее согласованные риски;
  • перестраховщик не должен отвечать акцептом в каждом случае;
  • прямой страховщик имеет полномочия принимать риски на свой баланс, или же иного страховщика;
  • прямой страховщик может определять величину страховой премии.

Также важным условием договора облигаторного перестрахования является обязательное соблюдение интересов всех участников соглашения.

При составлении договора ни чьи интересы не должны грубо нарушаться. В противном случае, соглашение может быть оспорено в суде и признано недействительным.

Если цедент в грубой или иной форме нарушает условия облигаторного перестрахования, цессионарий имеет право не быть связанным его решениями и не принимать риски, передаваемые ему прямым страхователем.

При заключении облигаторного перестрахования стороны должны определиться, что именно будет подпадать под перестрахование:

  • по отношению к убыткам, возникшим в течение всего срока действия договора;
  • по отношению к определенным рискам, принятым на перестрахование.

Обычно договора облигаторного перестрахования заключаются сроком не менее чем на один год. Если используется пропорциональный тип перестрахования, то если за три месяца до окончания действия соглашения стороны не отправили друг другу в письменной форме отказ от продления, договор продлевается автоматически.

При использовании облигаторного перестрахования непропорционального типа автоматическое продление не происходит. Если стороны соглашения желают его продлить, то они обязаны перезаключить договор.

Преимущества и недостатки облигаторного перестрахования

К самым важным преимуществам данного типа перестрахования относится:

  • возможность финансово стабилизировать рынок страховых услуг;
  • защита страховых компаний от банкротства и иных неприятных ситуаций;
  • выгодоприобретателями при заключении договора облигаторного перестрахования являются все его участники.

Благодаря перестрахованию можно свести к минимуму вероятность банкротства страховой компании или возникновения у неё каких-либо серьезных убытков в результате большого количества страховых случаев единовременно или же страхового случая, имеющего катастрофические последствия.

Подобного рода ситуации могут повлечь за собой финансовую нагрузку, с которой самостоятельно СК попросту не справится – что приведет к невозможности получения денежной компенсации страхователем.

Важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является то, что все участники договора получают при его заключении определенную выгоду.

Перестрахователь – некоторую денежную премию, а перестраховщик – гарантию облегчения финансовой нагрузки в случае возникновения страхового случая.

К недостаткам перестрахования облигаторного типа можно отнести некоторую сложность заключения договора. Так как права цессионария могут быть ущемлены.

Именно поэтому в большинстве случаев облигаторное перестрахование используется только очень давними партнерами, доверяющими друг другу.

Но подобного рода ситуации достаточно просто разрешаются путем использования всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования смешанного типа, которые не ущемляют права участников соглашения о перестраховании.

Договора облигаторного страхования можно разделить на следующие типы:

 пропорциональные  квотные и эксцедентные
 непропорциональные  договор эксцедента убытков и договор эксцедента убыточности

Каждый имеет как свои достоинства, так и недостатки.

К положительным сторонам пропорционального квотного договора можно отнести следующее:

  • простота исполнения;
  • автоматическая перестраховочная защита;
  • высокий процент комиссии;
  • цедент самостоятельно устанавливает долю риска.

Также данная разновидность имеет свои недостатки:

  • защита от крупных убытков не предоставляется;
  • защита от аккумуляции большого числа рисков отсутствует.

Пропорционально-эксцедентный договор имеет следующие основные достоинства:

  • всегда присутствует возможность избежать лишних, необоснованных выплат;
  • имеется защита от крупных убытков;
  • страховой портфель галогенного типа;
  • цедент оставляет большую долю хороших рисков.

Непропорциональный договор эксцедента убытков имеет следующие достоинства:

  • при ведении договора связь с обработкой риска попросту отсутствует;
  • имеются ограничения ответственности передающей компании.

Отрицательные стороны непропорционального договора эксцедента убытка:

  • в силу соглашение вступает только при наличии большого количества убытков;
  • ответственность ограничивается определенным лимитом;
  • премии выплачиваются в виде аванса.

Непропорциональный договор эксцедента убыточности имеет следующие основные достоинства:

  • весь страховой портфель подлежит защите;
  • страховое покрытие действует на все перестраховочные договора.

Также имеются и свои недостатки:

  • расчет премии осуществляется с учетом очень большого количества самых разных факторов;
  • присутствует существенный разброс по видам страхования;
  • результаты перестрахования нестабильны.

Договор

Договор облигаторного перестрахования представляет собой документ, в котором в качестве сторон-участников выступают две страховые компании – одна в качестве перестрахователя, другая в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязуется принимать на свой баланс какие-либо страховые случаи.

В договоре данного типа обозначаются следующие важные моменты:

  • метод перестрахования;
  • лимиты ответственностей цедента и цессионария;
  • доля участников;
  • страховые риски;
  • условия принятия или же непринятия страховых рисков;
  • формы осуществления расчетов по убыткам;
  • величина перестраховочной комиссии;
  • тантьема и множество иных условий.

Договор облигаторного перестрахования имеет юридическую силу, и все его участники обязаны соблюдать его условия.

Для кого более выгодно

Перестрахование облигаторного типа в чистом виде подразумевает принятие цессионарием (перестраховщиком) всех рисков без исключения, если они обозначены в заключенном договоре.

Что ставит его в не самое удобное положением перед цедентом. Смягчает данное «неудобное» условие договора лимит ответственности.

Он обозначает максимальную сумму, в пределах которой цессионарий обязан выплачивать денежные компенсации при возникновении страхового случая.

Несмотря на определенные пункта договора, позволяющие уравновесить права (как цедента, так и цессионария), перестрахователь остается в менее выгодном положении. Так как свобода действий его ограничивается.

Перестрахование облигаторного типа используется с каждым днем все чаще – несмотря на некоторые свои особенности. С его помощью страховые компании могут уберечь себя от множества рисков. А также предоставлять страховые услуги по крупным рискам.

Видео: Перестрахование и выплаты страхового возмещения

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх