≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Пропорциональное перестрахование

Перестрахование – это обязательная процедура рынка страхования, которая представляет собой довольно специфический аспект отношений между перестрахователем (цессионером или цессионарием) и перестраховщиком (цедентом).

Все условия такого сотрудничества официально закрепляются договором страхования, в равной степени предусматривающим права и обязанности обеих сторон.

Что это такое

Перестрахование применяется для повторного страхования от избыточных рисков, которые оцениваются выше, чем финансовая способность страховой компании.

Долгое время единственной формой перестрахования являлась пропорциональная форма, именно поэтому её еще называют «традиционной».

Суть этой процедуры заключается в том, что денежная сумма страховых выплат и размер премии в соответствующих пропорциях предназначается как для страховщика, так и для перестраховщика.

Доли определяются той фиксированной степенью ответственности, которая возложена на каждую из сторон и документально определяются в договоре по обоюдному согласованию. Таким образом, страховщик на гарантированных условиях берет на себя часть риска перестрахователя.

Договоры при этом виде перестрахования являются обязательными к выполнению и их условия предусматривают, что цедент оставляет установленный размер личного удержания и предоставляет определенный процент данных рисков в распоряжение страховщика, который, в свою очередь, принимает их в узаконенном порядке и при строго зафиксированных условиях.

Благодаря своей прозрачности и строгости установленных процессов, эта процедура является самой популярной и простой в перераспределении рисков.

При пропорциональном перестраховании, денежный размер вознаграждения страховщика определяется как процент от общей премии в соответствии с предоставленными договорами без учета комиссии.

Под перестраховочной комиссией подразумевается выплата перестраховщиком цеденту за полученную документацию, это финансовая компенсация части затрат, понесенных вторым во время оформления всего процесса.

Какие имеет особенности

В отличие от непропорционального перераспределения, в котором не существует лимита степени ответственности страховщика и не применяется его вес участия в процедурах совершения платежей и выплат, договор по пропорциональному принципу распределения обуславливает тот факт, что доля страховщика в каждом предоставленном для возмещения риске определяется в соответствии с заранее установленными долями личной ответственности перестрахователя.

Пример такой ситуации: агентство совершает перестрахование или половины всех собственных рисков, или половину величины рисков по страхованию автомобиля.

При этой форме страхования, различают три главных вида договоров:

  • квотный;
  • эксцедентный;
  • комбинированный от двух предыдущих видов: квотно-эксцедентный.

Вышеперечисленные договоры считаются базовыми, в них заложены шаблонные принципы построения страховых отношений. На практике, чаще всего, применяются комбинации, которые сочетают себе особенности нескольких форм.

Договор пропорционального перестрахования

Договор, заключаемый при процедуре перераспределения рисков, обязан соответствовать своим содержанием принципу возмездности, то есть условию получения соответствующих выплат стороной, выполняющей свои обязанности.

Это означает, что, согласно с документацией, повторный страховщик обязывается выплачивать цеденту такой размер денежных выплат, который пропорционально соответствует его доле участия, при условии, что тот выплатил полную сумму страховой выплаты.

Кроме того, договор предусматривает принцип доброй воли, согласно которому повторный страхователь на добровольной основе обязывается предоставить второй стороне сделки правдивые и исчерпывающие данные о соответственно передаваемом риске.

Договор обуславливает также тот факт, что цессионер не обязан официально заявлять о своих намереньях передачи в повторное страхование собственных рисков.

Объект таких страховочных отношений – капитальное состояние конкретного страхового общества, которое и считается страховщиком. Каждый вид договора пропорционального перестрахования имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Квотный договор

Он отличается самой простой формой по процедуре составления. Согласно его условиям, цессионер предоставляет страховщику обусловленную часть от общего количества признанных им рисков в конкретном или комбинированном виде страхования.

Согласно этой же процентной доле, цедент получает в личное распоряжение премию и компенсирует второй стороне все убытки по проведенным процедурам.

Существуют случаи, когда страховщик вынужден поставить лимит на степень своего участия в сделке и ограничить меру собственной ответственности.

Это происходит в тех случаях, когда денежные величины страховых выплат чрезмерно велики. Квотный договор позволяет в установленном порядке получать выплачиваемую комиссию после перераспределения рисков.

Этот процент отсчитывается от размера предоставляемой повторному страховщику денежной премии. Также договор обеспечивает страхователю право на участие в установленной доле вероятной прибыли страховщика в полученных им рисках.

Процентная величина данной перестаховочной комиссии колеблется от 20 до 40% и определяется формой проводимого страхования.

Пример расчета при квотном договоре:

Допустим, что в границах лимита перестрахования величиной 1,5 млн. денежных единиц, часть страховщика составляет 25%. Соответственно, в границах данного лимита, его доля в риске со страховой суммой в 1 млн., будет измеряться суммой в 250 тыс. денежных единиц.

Это означает, что 75% размера риска остается в собственном распоряжении цедента. В договоре указывается соотношение 75 : 25.

Для расчета размера премии перестрахования необходимо размер выплаты по упрощенному договору умножить на величину части участия цедента. Договор может обуславливать уменьшение размера этой премии на сумму комиссии перестрахования.

Для организации, предоставляющей услуги страхования, квотный договор имеет отличительные преимущества:

  • величина комиссии возрастает на добавочную стоимость непредвиденных затрат. Как правило, размер комиссии пропорционален части страховщика в общих затратах организации;
  • риск цедента может включать в себя такую степень ответственности, которая соответствует его денежным возможностям;
  • предусматривается, что организация удерживает в своих резервах долю премии получающей стороны. Эта доля расценивается как аккумулятивная денежная сумма премий и убытков;

В соответствии с ней, перестраховщику полагаются проценты, величина которых ниже, чем банковские. Именно эта разница в стоимости создает доход для общества.

  • упрощенная структура квотного договора обуславливает минимально возможные потери во времени и финансовых средствах на операции по составлению данного документа;
  • принадлежащие цеденту выплаты выдаются по завершению всех процедур связанных с подтверждением соответствующего счета;
  • договор отличается устойчивостью во времени и согласованностью всех составляющих частей.

К недостаткам квотной формы относятся:

  • невозможность выполнить все цели, которые преследует цедент при перестраховании собственных активов;
  • не происходит соответствующего сбалансирования в остатке страхового портфеля, задействованном в личном участии в принятии рисков;
  • невозможность компании сохранить у себя определенную долю страховой премии, так как, согласно с документом, передаче подлежать части даже от самых незначительных рисков.

Договор перестрахования (квотный).

Эксцедентный

Такой договор считается самой популярной формой. Согласно его содержанию, перестраховщик принимает риски и всю сумму, величина которой больше страховой величины его ответственности, передает в резерв перестрахования.

В результате, в данный резерв переходит максимальная сумма личного участия цедента в покрытии любого риска, которая находится выше размера удержания.

Этот принцип перестрахования наиболее удобен в ситуации, если предметом страховой сделки является страховой портфель из множества рисков с однородной величиной.

Основами для определения содержимого договора являются размер суммы личного участия перестраховщика и методы заключения сделки.

Чаще всего цессионер разделяет сумму личного участия на доли, пропорциональные собственному удержанию. Перераспределение выплат урона и распределение дохода также рассчитываются в кратном отношении к размеру собственного удержания и частям участям повторных страховщиков.

Пример расчета при эксцедентном договоре:

Если к страхованию предоставлен риск размером в 22 000 денежных единиц, а величина собственного удержания оценивается в 20 000 денежных единиц.

Сумма личного участия цедента составляет 200 000 денежных единиц, при этом сумма участия каждой из сторон кратна величине доли участия в сделке.

Допустим, что эксцедент разделен на 8 частей с условием, что существует две доли участия. Тогда ¼ величины эксцедента будет равняться 50 000 денежным единицам (¼ от 200 000).

По аналогии с квотным договором, передающая сторона может претендовать на получение комиссии, которая вычитается из суммы цедента премии.

Также эта сторона имеет право на соучастие в премии цедента. Во время составления договора, страхователь может предусмотреть удержание со своей стороны, которое закрепляется в таблице лимитов остатков частей риска страховщика после перестрахования и прилагается к основному документу.

Преимущества эксцедентного договора:

  • величина собственного удержания эластична в любую сторону. Это означает то, что она всегда подлежит пересмотру и может быть увеличена;
  • передающая сторона имеет полномочия в установке ограничений на собственное удержание. При этом она руководствуется возможностями своего капитала;
  • договор позволяет брать под ответственность даже самые мелкие риски. Это не зависит от того, заключается ли общее собственное удержание или его условия закреплены в таблице лимитов;
  • если соблюдать все правила и учитывать особенности данного вида страхования, то финальные финансовые показатели могут оказаться более выгодными, чем при аналогичной работе с квотным договором;
  • договор обеспечивает наиболее эффективное выравнивание страховых активов на балансе риска страховщика.

Недостатки эксцедентного договора:

  • требуется обработка каждого риска в частном порядке. Происходит перераспределение выплат, оцениваемых убытков и других его составляющих, которые устанавливаются между обеими сторонами. В то время как при квотном договоре все риски оцениваются в автоматическом порядке;
  • в результате вычислений по таблице, страховщики могут получить в распоряжение самые опасные риски;
  • перестраховщики, как правило, затрачивают существенные денежные средства на оформление договора. Это происходит по причине трудоемкости работы с каждым договором, необходимости оформления отдельных целевых групп страхования, которые после идентичного несчастного случая могут или частично пострадать или быть необратимо уничтоженными. Также совершается оценивание наибольшей возможной денежной величины выплат по каждому риску.

Договор перестрахования (эксцедентный).

Квотно-эксцедентный

Этот договор является комбинацией вышеперечисленных форм договоров и применяется в повседневном перестраховании не так часто как остальные.

Комбинирование условий заключается в том, что совокупная ответственность перестраховывается по квотным принципам, а избыточная сумма страхования рисков над нормальной суммой, в этом же договоре, перестраховывается на основе эксцедентного договора.

Особенность двухстороннего сотрудничества при перестраховании заключается в его построении на основе высокого уровня доверия, которое гарантирует устойчивость страховых процессов внутри любого сообщества.

Видео: Международный рынок перестрахования

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх