≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Сущность перестрахования

Каждый из нас хочет быть уверен в том, что в случае каких-либо событий, например, банкротства бизнеса, он сможет получить средства за моральную компенсацию в  виде страховой выплаты.

Поэтому, оформляя еще в самом начале своего «пути» документы, мы обязательно обращаемся в страховую компанию. Но как быть самим страховщикам? Ведь они подвергают свои средства «опасности». Для этого и существует перестрахование. Поговорим о нем.

Цели

Прежде чем говорить о том, какую цель преследует перестрахование, необходимо рассказать о том, что вообще собой представляет эта процедура.

Перестрахование – это распределение между несколькими страховщиками доли риска прямого страхования.

То есть, страховщик после заключения договора руководителем объекта может засомневаться в своих финансовых возможностях и частично или полностью возложить свои обязанности на другое лицо или нескольких страховых организаций (п. 1 ст. 967 ГК).

Основной целью данного мероприятия является защита страховщика от непредвиденных финансовых убытков, которые он должен понести согласно договору заключенным между ним и иным лицом.

Но помимо этого, эта операция позволяет защитить страховщиков от непредвиденных финансовых потерь, которые могут не соответствовать фактическому уровню.

Именно поэтому данная манипуляция должна выполняться обязательно. Это способствует более устойчивому состоянию на страховом рынке.

В момент проведения перестрахования, заключается договор между страховым обществом, которое передает риски (перестрахователь), и страховой организацией, принимающий на себя часть обязанностей первого (перестраховщик).

При этом сама процедура в данном случае называется немного иначе – цедированием, перестрахователь цедентом, а перестраховщик – цессионарием.

Перестрахование

Схема: перестрахование.

Согласно договору, составленного между цедентом и цессионарием, за каждым лицом удерживается доля крупного риска, соответствующая их финансовым возможностям. Та сумма, которая превышает лимит страхования, передается цессионариям.

В чем заключается его сущность

Перестрахование является сложной операцией, сущность которой рассматривается в статье 967 ГК РФ, согласно которой можно сделать вывод, что перестрахование и есть своего рода страхование самого страховщика.

То есть, перестрахование – это тоже самое страхование, но только немного иного порядка. Обе стороны заключают несколько договоров.

В результате таких соглашений происходит осуществление деятельности, которая способна предотвратить сильные финансовые затраты страховых организаций, могущих повлечь их банкротство.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что перестрахование – это единственный инструмент, который способен обеспечить финансовую устойчивость на страховом рынке, в результате возложения части своей ответственности на иных страховых лиц.

Именно такое распределение ответственности и являются основополагающими. Оно и является определяющим перестрахования, даже несмотря на неустойчивую ситуацию на финансовом рынке страхования.

Необходимость перестрахования

Многие «молодые» страховые компании могут не понимать необходимость перестрахования. Однако она все же имеется.

Именно эта операция позволяет страховщикам создать сбалансированный портфель, который дает возможность страховой организации заключить большое число договоров.

Причем эти договора заключаются именно с теми объектами, которые имеют максимально одинаковые страховые выплаты, чтобы создать оптимальную формулу, помогающей сохранить устойчивое положение страховщика.

Наличие такого рода портфель имеет большую роль, так как он дает возможность пользоваться законом больших чисел при заключении страховых операций. А это является необходимым для успешного развития и существования самой компании.

А вот отсутствие такого портфеля влечет за собой появление финансовых трудностей, как у самой страховой компании, так и у застрахованных лиц.

Дело все в том, что если однородные и иные объекты имеют различные страховые риски и суммы, они могут повлечь за собой значительные убытки, что приведет к подкашиванию финансовой устойчивости страховых организаций.

А вот формироваться такой портфель может несколькими способами:

  • пассивным;
  • активным.

Активное перестрахование подразумевает под собой передачу рисков другой страховой компании, а вот пассивное перестрахование наоборот, прием этих самых рисков от страховых организаций.

Причем оба типа перестрахования могут проводиться одним и тем же предприятием, которое будет выступать одновременно в роли цедента и перестраховщика.

Но также существуют и такие страховые организации, которые занимаются только пассивным перестрахованием и занимаются исключительно составлением договоров. Такие представители могут являться только перестраховщиками или же ретроцедентами.

Пассивное и активное перестрахование несет только одну цель – создать сбалансированный портфель, который предупредить образования сильных убытков, возникающих в результате страховых выплат однородным и иным объектам, общая сумма которых значительно превышает страховую премию.

А к этому могут поспособствовать:

  •  отсутствие возможности у страховщика использования закона больших чисел при оформлении страховочных операций из-за отсутствия сбалансированного портфеля договоров;
  • непредвиденные затраты, связанные со страховыми выплатами из-за большого числа несчастных случаев;
  • значительное увеличение за год страховых выплат на один страховой случай;
  •  возникновение необходимости одновременных выплат сразу по нескольким договорам, например, в результате стихийных бедствий);
  • ошибки самих страховых компаний, которые могли возникнуть в результате подсчета тарифных ставок по страховым выплатам.

Именно в таких ситуациях возникает необходимость перестрахования. Только оно позволит страховой компании компенсировать ущербы, связанные с колебаниями размеров страховых выплат.

На страховом рынке наблюдается большая конкуренция, в результате которой каждый год одни организации сменяются другими.

А происходит это по причине того, что некоторые страховые компании не могут страховать объекты на большие суммы, так как они могут сделать это только на определенный процент от собственного капитала, что естественно сказывается на количестве договоров и успешность организации.

При перестраховании страховщик получает возможность заключать в физическими и юридическими лицами договора на более крупные суммы, так как большая часть страховки возлагается на другие организации подобного типа.

Исходя из этого, можно говорить о том, что перестрахование предоставляет защиту любому страховому предприятию. А какой именно она будет зависит от сумм, в которых заинтересован страховщик, и успешность его деятельности.

Экономическая сущность

Перестрахование позволяет страховщикам брать на себя более высокие риски, так как они возлагаются на десятки и сотни страховых обществ. Таким образом, покрываются даже самые крупные риски.

Получается, что экономической сущностью перестрахования является правильное распределение частей риска между страховыми организациями, что в случае чего, расходы на выплаты не могли повлиять на их существование.

То есть, происходит взаимовыгода – одни страховые компании помогают другим, тем самым страхуя себя от непредвиденных ситуаций, ведь их «собраться» всегда помогут в случае необходимости.

Однако перестрахование имеют одну юридическую особенность – ответственность за риски перед застрахованным лицом несет только первичный страховщик, даже несмотря на то, что сам договор уже перестрахован.

То есть, если застрахованный объект понес какие-либо ущербы и требует полагающие ему страховые выплаты, то организация, с которой был подписан первичный договор, просто обязана их произвести.

Сами отношения по перестрахованию между организациями никаким образом не касаются тех объектов, с которыми заключаются договора.

Это «внутреннее» дело самих организаций. На первый взгляд кажется, что перестрахование является единственным защищающим деятельность страховщиков инструментов.

Однако на самом деле, перестрахование обеспечивает лишь финансовую поддержку организаций и ни каким образом не защищает их и их служащих от потери рабочего места, а самих акционеров от снижения прибыли.

Перестрахование для организаций страховочного типа означает лишь некую стабильность ровно до тех пор, пока изменения, влекущие за собой убытки, не примут постоянный характер.

Перестрахование имеет свои принципы, по которым и происходит его существование. Они практически ничем не отличаются от принципов самого страхования. Это:

  • наличие интереса у страховщика в объекте, которое подвергается страхованию;
  • соблюдение принципов возмещения ущербов;
  • наличие добросовестности, которая определяется успешностью организации и количеством заключенных договоров и произведенных выплат.

Когда страховщик страхует тот или иной объект, он имеет интерес к нему. А этот самый интерес может подлежать перестрахованию.

Только при наличии  в страховом полюсе страховщика гарантиях и могут быть предприняты меры по проведению операции.

В ином случае желание страховщика к перестрахованию может расцениваться как умышленное деление несуществующими или же сильно преувеличенными рисками, что может повлечь за собой закрытие организации.

Поэтому, только добропорядочность и «чистые» намерения позволят страховым компаниям выжить среди большого числа конкурентов. И если она будет действовать согласно закону, то перестрахование может быть довольно выгодным для организации инструментом.

Видео: IncomePoint.tv: перестрахование как инвестиции

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх