≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Страхование предпринимательских рисков

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности.

Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми руководствуются как страховые компании, их клиенты, так и судебные служащие, в случае возникновения каких-либо спорных вопросов.

Что это такое

Страхование предпринимательских рисков – это одна из отраслей имущественного страхования, представляющая собой совокупность нескольких видов страховок, предусматривающая полное или частичное возмещение убытков при утрате материальных и денежных ресурсов, потерь доходов, которые возникают от застрахованного вида деятельности по вине контрагента или других обстоятельств, независящих от самого предпринимателя-страхователя.

Цель любого бизнеса известна всем – это получение прибыли, поэтому существующие официально предприниматели стараются сегодня застраховать свою деятельность.

К предпринимательским рискам следует отнести внешние и внутренние факторы, могущие негативно сказаться на доходах предпринимателя.

К внешним рискам, тормозящим производство или предоставление услуг, относятся:

  • техногенная катастрофа;
  • стихийное бедствие;
  • грабеж, хулиганство и другое злоумышленное действие третьих лиц;
  • теракты, вооруженные восстания, митинги, безработица физических лиц и прочие другие политические события;
  • производственные аварии коммунальных служб;
  • несчастные случаи – пожары, затопление производственных помещений по вине персонала и прочее.

Внутренние факторы включают в себя взаимоотношения с контрагентами, клиентами, а также непосредственную саму предпринимательскую деятельность:

  • неуплата в полном объеме или задолженность по каким-либо заключенным договорам;
  • нарушения правил, сроков и объемов поставки товаров или услуг – коммерческий фактор;
  • банкротство или экономическая несостоятельность – сюда могут также входить и несвоевременные уплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица, невыплаты по облигациям, дивидендам и другим процентам;
  • в случае потери доходов от вынужденной приостановки предпринимательской деятельности;
  • имущественный и материальный ущерб – например, имущество фирмы или предприятия;
  • плачевные результаты по инновационным проектам;
  • непредвиденные расходы;
  • гражданская ответственность предпринимателя по отношению к третьим лицам, к причинению ущерба их имуществу, здоровью или жизни;
  • резкое снижение продаж или спроса на услуги по указанной в договоре страхования предпринимательской деятельности;
  • безвозвратно потерянные инвестиции, вложенные на другие предпринимательские проекты, структуры, а также вложения в облигации, акции и другие ценные бумаги;
  • на случай технического фактора – к примеру, снижение работоспособности систем производства, поломка грузоподъемного транспорта, деревообрабатывающего станка и прочее.

Все эти факторы приводят в потерям, которые сгруппированы в два емких понятия:

  • прямые потери;
  • косвенные потери.

К прямым следует относить исключительно простои производства или предоставления услуг предпринимателя, а к косвенным потерям в страховании предпринимательских рисков относят зачастую существенные перерывы или временные интервалы в торговле, а также упущенную выгоду от процесса предпринимательской деятельности.

Таким образом, на основании существующих, непредвиденных, вероятных и прогнозируемых негативных факторов, выделяют виды страхования достаточно обширной предпринимательской сферы.

Страхование бывает:

  1. Производственное.
  2. Управленческое.
  3. Инновационное.
  4. Коммерческое.
  5. Вклады в активы.
  6. Ценностные, имущественные и денежные средства на счетах в банке.
  7. Убытки от реализации продукции или услуг, которые производит или осуществляет предприятие.
  8. Невозврат кредитных сумм.
  9. Техническое.
  10. Экологическое.

Для того, чтобы сформировалось стойкое представление о высокой степени предпринимательского риска необходимо доказать, что его вероятность получения достаточно велика.

Для этого могут проводиться ряд экспертных исследований, предложенных страховой компанией или с участием независимого экспертного оценщика по предпринимательским рискам.

Правовые основы

Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования.

Чрезвычайная значимость этого закона касается, прежде всего, четкого определения предпринимательских рисков и правового урегулирования каких-либо спорных моментов.

И, тем не менее, судебными и юридическими экспертами правовая база такого страхования признается весьма скудной и не расширенной.

В п. 1 ст. 929 ГК РФ отмечается, что к объекту страхования по предпринимательским рискам вполне можно отнести любой овеществленный результат деятельности в будущем.

Это может быть готовая продукция от какого-то производства, торговля или доход от предоставления услуг. Такой вывод никаким образом не противоречит процедуре расчетов и определения страховой стоимости, которая, в свою очередь, производится согласно статье 947 в пункте 2 ГК РФ.

Также при определении страховки, которая исходит от возможного страхового риска предпринимателя, ее сумма, согласно ст.951 п. 1 ГК РФ, не должна превышать ту, что зафиксирована в договоре.

В случае если сумма оказывается больше, то договор признается ничтожным для данного случая, а часть уже излишне уплаченной страховки возврату не подлежит.

По вопросу может ли по договору страхования выступать выгодоприобретателем третье лицо, правовые работники руководствуются исключительно ст. 933 ГК РФ.

Именно в этой статье прописано требование, что договор страхования должен быть заключен исключительно в пользу страхователя, а не каких-то третьих лиц.

Касательно каких-то льгот по страхованиям из предпринимательских рисков глава 48 ГК РФ «Страхование» ничего не говорит, поэтому льготы в общем порядке не применяются.

Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию

Страховыми рисками в случае защиты предпринимательской деятельности вообще принято считать отсутствие возможностей получать ожидаемые, прогнозируемые, планируемые доходы от того вида деятельности, который зарегистрирован в страховом полисе.

Такие риски могут появиться в результате того, что контрагенты нарушают свои обязательства или возникают какие-либо обстоятельства, условия или причины, не зависящие от самого предпринимателя.

В связи с этим следует обозначить те риски, которые не подлежат страхованию:

  • те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции или товары, которые при благоприятном исходе ситуации, связанной со случившимся страховым инцидентом, могут принести дополнительный, а не основной доход;
  • пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы;
  • почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта;
  • страховые премии, которые напрямую зависят от объемов покрытия;
  • лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объемов;
  • оценочные стоимости оборудования при списании;
  • та прибыль или ее издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью);
  • любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.

Что является объектом

Большинство юридических и страховых экспертов полагают, что деятельность любого предпринимателя зачастую сопряжена со своими рисками, потерями даже ошибками.

И весь успех бизнеса всегда напрямую зависит от верных подсчетов при составлении бизнес-плана на начальном этапе создания дела.

Эти подсчеты помогают спрогнозировать возможные потери денежных средств, имущества или трудовой силы в результате изменений ситуации на мировом рынке, а также падения или роста экономики в стране.

Однако невозможно спрогнозировать все сценарии в жизни. Существуют непредвиденные ситуации, неожиданные поведенческие факторы партнеров, неверные управленческие решения и ряд других моментов, которые так или иначе могут начать формировать предпринимательскую деятельность в деструктивном (разрушительном) русле.

Это говорит о том, что риск для ведения нестабильного бизнеса все-таки еще существует. А потому предприниматели идут на этот шаг – уменьшить риски за счет приобретения страховых полисов.

Если рассматривать такого типа страхование более детально, то можно выделить самые главные страховые случаи, которые и будут являться, по сути, объектом страхования – это убытки, которые понес страхователь и которые берется возместить страховщик.

Так, к примеру, если речь идет о коммерческом страховании предпринимательских рисков, тогда объектом договора могут быть следующие страховые случаи, влекущие за собой убытки:

  • сбои в производственном процессе из-за воздействия на него внешних факторов (лесные пожары, град, молнии, наводнения, снегопады и другие стихийные действия);
  • сбои в производстве из-за поломки техники и специального оборудования, приносящего доход;
  • сбои в производственном процессе из-за недопоставок необходимого количества товара, сырья и других неисполнений договоров с контрагентами;
  • изменения экономической и рыночной ситуации в стране и мире в целом – резкое падение курсов валют, внезапное снижение спроса на услуги или продукцию и ухудшение покупательской способности.

При этом субъекты страхования – это страхователь (предприниматель, могущий потерпеть убытки) и страховщик (страховая компания, берущая на себя обязательства по возмещению убытков, согласно договору страхования). В лице страхователя может выступать не только физическое, но также и юридическое лицо.

Все предпринимательские риски должны быть застрахованы в пользу только страхователя, а не каких-то еще сторонних выгодоприобретателей.

Страховщик – это юридически зарегистрированная организация, действующая на законодательном уровне и в соответствии с Правилами страхования.

Какие имеет особенности

Предприниматель и страховая компания заключают между собой двухсторонний договор, в котором не может быть третьей стороны в качестве выгодоприобретателя.

Предприниматель обязан быть зарегистрированным легально, иметь все соответствующие документы, подтверждающие его право осуществлять ту или иную деятельность.

Страховщик же обязан иметь страховую лицензию, которая бы, со своей стороны, дает ему права страховать своих клиентов и юридическую силу всех необходимых письменных соглашений и полисов.

В процессе оформления договора по предпринимательским рискам все формулировки и текстовки документа следуют типовой раскладке.

Другими словами, соглашение в обязательном порядке должно содержать следующие пункты:

  • объект договора;
  • перечень рисков или возможных страховых случаев по тому или иному виду предпринимательства;
  • величины страховой премии в тех или иных страховых случаях;
  • условия и величины выплат страхового возмещения;
  • правила выполнения сторонами договорных отношений;
  • различные дополнения и спорные разрешения.

Главной особенностью соглашений по предпринимательским рискам является тот факт, что такие сделки заключаются только в пользу застрахованного лица (ст.933 ГК РФ), то есть – сам предприниматель и никто больше.

Именно по этой причине в тексте соглашения выгодоприобретателем не назначается никто потому, что такая формулировка не является существенной для подобных договоров.

Для того, чтобы максимально сохранить свой бизнес, недостаточно просто хорошо просчитать бизнес-план или вложить щедрые инвестиции в дело, необходимо позаботиться еще и о страховании своей предпринимательской деятельности.

Ведь в жизни может возникнуть любой риск, существенно могущий потянуть денежные средства предпринимателя. Самые вдумчивые и осторожные деловые люди всегда обращают пристальное внимание на страхование своего бизнеса.

Видео: IncomePoint.tv: страхование рисков при ипотеке

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх