Рубрика: Страхование вкладов

Страхование вкладов

Благодаря системе обязательного страхования вкладов физические лица могут спать спокойно, ведь будет обеспечено уверенность вкладчика в завтрашнем дне.

Но что собой представляет страхование, когда оно возможно и кому доступно? Какая максимальная сумма может быть возмещена? Рассмотрим, что об этом говорится в законодательстве РФ.

Что это такое

Страхование вкладов – специальный механизм, направлен на защиту накопленных финансов, которые хранятся на счету в банке.

В том случае, если банковские учреждения не смогут в виду определенных обстоятельств вернуть средства вкладчику, то за них это сделает Агентство по страхованию вклада.

Принцип страхования такого рода – физические лица передают деньги банку, открывая вклад. При этом не нужно будет заключать какой-либо дополнительный договор, банк сам обязан решить такой вопрос.

Затем каждый квартал банк перечисляет Агентству взнос в сумме 0,1% от размера депозита. То есть, страховка оплачивается из будущей прибыли вклада, и необходимости перечислять дополнительные средства гражданам не возникает.

Закон

Регулируется страхование вкладов законодательством РФ, законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ. Применяется такой нормативный акт относительно вкладчиков и остальных физлиц, которые открыли банковский счет, кроме ИП.

Могут страховаться только вклады и банковские счета в государственной и иностранной валюте,  если они открываются в пределах России. Гарантии, что указаны в законе, рассчитаны и для счета, и для вклада физического лица.

Возмещение по вкладу в банковском учреждении (если наступил один из страховых случаев), уплачивается вкладчикам в размере 100% от средств, которые были внесены на счет, но не больше 1 400 000 руб.

При условии, что гражданин имеет не один вклад, и внесенные средства превысили сумму страховой выплаты, выплата производится по каждому вкладу в пропорции его размера.

Финансовая основа системы – Фонд обязательного страхования вклада. К источникам, которые формирует Фонд, относятся имущественные взносы государственных структур, взносы страхования банка и прибыль от инвестирования средств. Страховой взнос должен перечисляться один раз в квартал.

Обращаясь в банк за возмещением, вкладчик должен подготовить такой перечень справок:

  • заполненную форму заявления, которая утверждена Агентством;
  • паспорт;
  • доверенность на осуществление действий, если от имени вкладчика обращается другое лицо.

Какие действуют программы

Банковское страхование представлено такими видами программ:

  1. Программа страхования для сбережения и вклада, которая дает возможность копить конкретную сумму к указанной дате, или позволяет формировать денежные резервы на тот случай, когда возникают непредвиденные ситуации.
  2. Программа страхования для заемщика кредита, при которой возможно создание комплексной страховой защиты на тот случай, если заемщик потеряет трудоспособность.
  3. Программа страхования для держателя банковской карты, которая направлена на компенсирование в том случае, когда возникнут непредвиденные обстоятельства (мошенничество в том числе).

Какие вклады подлежат страхованию

Застрахованы будут все средства, которые размещались на счету физического лица или на дебетовой пластиковой карточке.

Исключения:

  • средства на счету частного лица – ИП, лиц без статуса юридического лица;
  • средства на счету адвоката и нотариуса, который открывался для частной практики;
  • вклад на предъявителей (удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя в том числе);
  • средства, которые передавались физическими лицами банковскому учреждению в доверительное управление;
  • электронные деньги;
  • вклад, который размещается в заграничном филиале банка РФ.

Возврат вклада возможен в 2 случаях, которые являются страховыми:

  • если аннулировано или отозвано лицензию ЦБ банковского учреждения;
  • если ЦБ запретил удовлетворять требования (введен мораторий) остальных кредиторов банка.

Такие ситуации могут возникнуть, если банк разорился или находится в затруднительном финансовом положении.

Выплата страховки начинается через 2 недели после наступления одного из таких случаев. Средства вкладчик может получить в другом банке или почтовым переводом.

Валютные вклады

Страхование вклада в валюте имеет такое отличие от страхования депозита другого вида: компенсация перечисляется в рублях. Расчет будет проводиться по курсу, который был установлен ЦБ на момент наступления страхового случая.

Сумма выплаты – 100%, но не больше 1 400 000 руб. Если сумма на счету была большей, то вкладчик имеет полное право требовать возмещения остатка.

Депозит и другой счет, что попадают под действие закона о страховании вклада физлица, будут застрахованы по умолчанию. Но стоит убедиться в том, что банки, в которых открываются счета, есть в реестре участников систем страхования государственного уровня.

Выплата по валютному вкладу в рублях может быть как выгодной, так и убыточной, если лицензию у банка отозвано не в самое подходящее время (когда курс упал).

Приведем пример:

Вы перевели в доллары сумму 500 тыс. руб., которую затем разместили во вклад. При конвертации учитывался курс 35 руб. Сумма депозита составила 14,3 тыс. долларов. Спустя год курс снизился до 30 руб., и как раз в это время у банка отозвано лицензию.

По истечению срока размещений вкладов вы смогли бы получить средства в полном объеме и проценты по ним, и при этом курс не имел бы значения.

Но в данном случае будет произведен перерасчет, и сумма возврата составит 429 тыс. руб. Остальные деньги вкладчик потеряет.

Если курс повысился до отметки 36 рублей за доллар, то сумма возврата составит 515 тыс. руб. и проценты. Получить сумму возмещения вкладчики могут в соответствии с общим порядком.

Проблемы

Основная проблема, которая мешает развитию страховой системы государства – игнорируются интересы страхователей. Главная цель – страховщики, а страхователи выступают только средством, функционирование которого полностью зависимо от интересов страховщиков.

Не менее актуальной проблемой для развития страхования является низкий уровень платежеспособности физлиц и организаций со статусом юридического лица, которые выступают на стороне спроса. Требует совершенствования и страховая культура граждан и страховщиков.

Собственных средств и страховых резервов страховщиков РФ недостаточно для предоставления гарантии по крупному риску. Если такие взяты, то их перестраховывают за границей.

Среди юридических проблем стоит отметить, что необходимо решить вопрос о том, как взаимоувязать вклад и кредит. Существующей законодательной основы недостаточно.

Существуют и такие проблемы:

  • банку нужно оплачивать проценты по вкладам. Граждане не желают платить свои проценты в качестве взноса на страхование;
  • при наступлении страхового случая максимум возврата – 1 400 000. Такой факт вызывает много недовольства и недоверия к банковским учреждениям.

Особенно это отталкивает людей с высоким уровнем достатка, так как при многомиллионном вкладе получить только 1 400 000 тыс. при «прогорании» банка никто не согласится4

  • в случае крупного кризиса, система страхования вкладов не сможет справиться с возникшими проблемами. В такой ситуации государству придется возмещать средства из резервного фонда РФ.

Большинство проблем возникает именно из-за недоработок закона о страховании, и поэтому ежегодно объемы оттока инвестиционного капитала за границу увеличиваются.

Вклады юридических лиц в банках

Согласно законодательным актам, банк может страховать вклад физического лица. Юридическим лицам такая возможность не предоставляется.

Часть бизнесменов, чтобы получить возмещение средств, осуществляют такие незаконные действия: они переводят деньги на счет физического лица.

Поэтому неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права банку страховать вклады юрлиц. На данный момент страхование является добровольным для организаций.

То есть юридическое лицо самостоятельно может уплачивать страховые взносы. Процедуру страхования осуществляют страховые фирмы, которые и уплачивают суммы возмещения при закрытии банка.

Услуга страхования вклада юридических лиц также имеет много недостатков и недоработок, которые отталкивают и страховщиков, и страхователей.

Это вопросы:

  • выбора банка;
  • цены услуг;
  • защиты самой страховой компании от возможных рисков финансового характера.

Изменения в законодательстве смогли бы решить большую часть таких проблем. Если решение о внесении поправок в закон будет утверждено, то появится еще один вопрос о механизмах выплат компенсаций.

К примеру, если ИП открыл один счет, на котором есть 600 000 руб. в виде дохода предпринимателя и 600 000 в виде накопления физического лица, то совокупная сумма страхования – 1 400 000. В отношении юрлиц есть несправедливость по этому вопросу.

Независимо от того, какой услугой банка вы воспользовались – взяли ссуду, кредит, открыли депозит, — необходимо разобраться в законных правах, которые позволят сберечь средства.

Многие из вкладчиков до сих пор не знают о возможности надежного страхования вклада или попросту не желают этого делать. А напрасно, ведь страхование является защитой внесенных сумм. Оно же оказывает дополнительную финансовую поддержку для банковского учреждения.

Видео: Андрей Мельников: страхование вкладов

Сумма страхования вкладов

Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе. Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их...

Система страхования вкладов

Банковский депозит – способ сбережения денежных средств, которым активно пользовались еще несколько сотен лет назад. Сегодня же банковская деятельность широко шагнула вперед и сделала систему управления финансовыми средствами еще проще и доступнее. Практически каждый гражданин России имеет лицевой счет в банке, на...

Фонд страхования вкладов

На сегодняшний момент Центральный Банк России щедро раздает лицензии, подтверждающие право на осуществление банковской деятельности мелкими и крупными организациями. В связи с этим растет большая конкуренция на рынке и количество учреждений, потерпевших банкротство, также сильно увеличилось. Именно поэтому в 2004 году был...

Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов в нашей стране несовершенна, да и население неохотно отдает свои деньги банкам. И все из-за неуверенности в надежности учреждений. Агентство страхования вкладов является гарантом того, что ваши деньги не пропадут в случае закрытия банка или отзыва лицензии. Какие законные основания деятельности...

≡  Рубрики

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

ПроСтрахование24 © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх