Звонок бесплатный
≡  Рубрики

Договор страхования жизни

С каждым годом увеличивается количество российских граждан, которые принимают решение о страховании своей жизни.

Это связано с тем, что среди населения стремительно растёт уровень ответственности за своих родных и близких, которые могут оказаться в тяжёлом материальном положении после потери кормильца.

Своевременно оформленный страховой полис поможет семье застрахованного лица решить все финансовые вопросы, которые может за собой повлечь его уход из жизни.

Какие имеет особенности

Процедура страхования жизни физических лиц предусматривает оформление договора и страхового полиса. Многие страховые компании в качестве страхового случая могут рассматривать не только смерть клиента, но и его болезнь, а также произошедший с ним несчастный случай.

В обязанности застрахованных лиц входит своевременная оплата страховых сумм, указанных в соответствующей документации.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателям разово или пожизненно выдаются на руки денежные средства, предусмотренные договором.

Российским законодательством допускается редукция договоров страхования жизни, если страхователем нарушается порядок уплаты страховых премий.

Этот процесс происходит поэтапно. Процедура редукции договоров предусматривает пропорциональное сокращение страховых сумм.

Кто выступает субъектом

В процедуре страхования жизни физических лиц принимают участие следующие субъекты:

  • страховщик (предоставлять услуги в области страхования может любая компания, которая имеет на руках полный пакет документации и необходимые лицензии);
  • страхователь (функции страхователя может выполнять как юридическое, так и физическое лицо, которое подписывает договор со страховой компанией и приобретает полис);
  • застрахованное лицо (к этой категории субъектов страхования относятся российские граждане, чья жизнь страхуется);
  • выгодоприобретатель (физическое лицо, которому будет выплачена денежная компенсация после наступления страхового случая).

Какие существуют требования к договору

Российское Федеральное законодательство регламентирует порядок составления договора, заключаемого при страховании жизни физических лиц.

К данному документу предъявляется ряд требований:

  • наличие обязательных реквизитов всех субъектов страхования, а также сроков действия договора и места его составления;
  • указание страховых рисков;
  • наличие расшифровки форс-мажора;
  • указание страховой суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая;
  • наличие подписей всех сторон и т. д.

После подписания договора в обязательном порядке оформляется страховой полис, который является подтверждением состоявшейся сделки.

Гражданин после этого должен оплатить страховые премии, сумма которых указана в соответствующем договоре.

Типы

На сегодняшний день существует три типа договоров, которые заключают государственные и частные страховые компании при страховании жизни российских граждан:

Договор пожизненного страхования жизни (данный документ будет действителен на протяжении всей жизни застрахованного лица). В соответствии с договором, страховая сумма должна быть выплачена правопреемниками клиента компании, независимо от того, в какие сроки произошла его кончина.
Договор срочного страхования жизни (заключается на определённый срок, а в качестве страхового случая в нём указывается смерть застрахованного лица). Страховые суммы выплачиваются компанией выгодоприобретателю после кончины клиента.
Договор смешанного страхования жизни (данный документ заключается на определённый срок). Страховые суммы должна быть выплачена в случае ухода из жизни страхователя. Денежная компенсация будет выплачиваться и в том случае, ели клиент страховой компании остался жив после окончания срока действия страхового полиса.

Пожизненного страхования

Договор пожизненного страхования жизни заключается между страхователем и страховщиком.

Он может быть следующих видов:

  • без участия застрахованного лица в прибыли;
  • с участием страхователя в прибыли;
  • с двумя страховыми суммами (в договоре фиксируется одна страховая сумма (гарантированная), и вторая базовая сумма, на которую начисляются бонусы).

В этом документе изначально фиксируется страховая сумма, которую компания должна будет выплатить выгодоприобретателю после смерти клиента.

После подписания договора застрахованное лицо начинает оплачивать страховые премии и продолжает делать такие перечисления на протяжении всей жизни.

Страхователь может единоразово оплатить страховщику полную сумму страховой премии, если этот порядок проведения расчётов предусмотрен договором.

Для многих физических лиц процедура пожизненного страхования жизни является механизмом накопления денежных средств, которые после их смерти переёдут к наследникам.

По таким договорам сумма выплат может осуществляться тремя способами:

  • единоразовая выплата компенсации при наступлении страхового случая (в неё входят начисленные бонусы за всё время действия договора);
  • выплата фиксированной страховой суммы;
  • выплата страховой суммы двумя частями (после наступлении страхового случая компания должна будет выплатить наибольшую из двух страховых сумм).

Срочного

При заключении срочного договора российские граждане должны учитывать следующие нюансы:

  • на протяжении срока действия договора застрахованное лицо оплачивает фиксированную сумму премий;
  • во время действия договора застрахованное лицо не может выкупить страховой полис;
  • при перезаключении договора сумма страховой премии будет увеличиваться и т. д.

К преимуществам срочного страхования жизни можно отнести доступную стоимость страхового полиса. Также стоит отметить, что данный тип страхования является накопительным (общую страховую сумму можно будет подсчитать только по окончании срока действия договора).

Величина уплачиваемых страховых взносов напрямую зависит от состояния здоровья застрахованного лица, о чём будут свидетельствовать медицинские документы.

В том случае, когда страхователь захочет расторгнуть договор со страховой компанией, он понесёт достаточно серьёзные убытки.

Смешанного

Смешанное страхование жизни пользуется большой популярностью среди российских граждан.

Такой интерес к данному типу страхования обусловлен возможностью объединить в одном договоре следующие риски:

  • страхование на случай дожития до определённой даты (либо события, указанного в договоре);
  • страхование на случай кончины застрахованного лица.

Многие физические лица заключают смешанные договора страхования жизни, будучи уверенными в том, что они доживут до конкретного срока (обычно эта дата прекращения действия страхового договора). Таким образом, российские граждане преумножают свои накопления.

При смешанном страховании жизни обязанность уплачивать взносы возлагается на страхователя, так как в этом случае он выступает ещё и в качестве застрахованного лица.

Российские компании не заключают договора смешанного страхования жизни с неработающими гражданами, которым присвоена 1 группа инвалидности.

Многие страховщики неохотно сотрудничают с инвалидами 2 группы, больными СПИДом, а также людьми, имеющими тяжёлые хронические и онкологические заболевания.

Для заключения договора страхователю (его возраст должен быть в диапазоне от 16 до 65 лет) необходимо подать в страховую компанию заявление установленного образца.

Договор будет считаться действительным только после уплаты застрахованным лицом первичного взноса.

Образец договора смешанного страхования.

Образец договора смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя; в пользу страхователя).

Образец согласия застрахованного на замену выгодоприобретателя (к договору смешанного страхования жизни).

Расторжение договора страхования жизни

Действующее на территории Российской Федерации законодательство (ст. 958 Гражданского Кодекса) позволяет гражданам, принимающим участие в процедуре страхования жизни, расторгнуть договор со своим страховщиком.

При возникновении острой необходимости в прекращении действия договора застрахованное лицо должно учитывать существующие нюансы, благодаря чему можно будет значительно сократить финансовые потери.

В настоящее время существует три способа, воспользовавшись которыми стороны могут расторгнуть договор страхования жизни:

  • при нарушении застрахованным лицом сроков оплаты страховых взносов, а также других условий договора;
  • по заявлению застрахованного лица;
  • при передаче клиентом страховой компании заведомо ложных данных, необходимых для составления договора.

Федеральное законодательство РФ позволяет расторгать договора страхования жизни досрочно, при наличии следующих факторов:

  • если с застрахованным лицом произошёл несчастный случай, который не был указан в договоре в качестве страхового риска;
  • если у застрахованного лица изменились обстоятельства и в ближайшие годы его жизни и здоровью ничего не будет угрожать.

В том случае, если страховой договор был расторгнут из-за страхового случая, не предусмотренного данным документом, страховщик получает возможность воспользоваться надбавкой (при её исчислении учитывается срок фактического действия договора).

Застрахованному лицу, которое выступило инициатором расторжения взаимоотношений со страховщиком, не будет возвращена выкупная сумма, внесённая в кассу в качестве страховой премии (или на расчётный счёт) страховой компании.

Каждый человек, принимая решение об участии в процедуре добровольного страхования жизни, должен предварительно ознакомиться со всеми предложениями страховой компании.

После принятия страховщиком заявления на расторжение договора, по ст. 452 ГК РФ должно быть подписано соглашение на расторжение договора в письменном виде.

В настоящее время российским гражданам предлагается несколько типов страховых договоров, различие которых заключается в условиях, рисках и способах выплаты страховых сумм.

Очень важным моментом в этом процессе является правильный выбор компании, с которой будет заключён договор страхования жизни.

Чтобы избежать возможных неприятностей в будущем следует сотрудничать только с проверенными страховщиками, которые на протяжении многих лет находятся на рынке страхования и имеют положительную репутацию.

Видео: Зачем нужно страхование жизни? Говорит эксперт.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

ПроСтрахование24 © 2018 ·   Войти   · Все права защищены Наверх